終活のお金の管理完全ガイド｜今すぐ始める安心の資産整理
- 一般社団法人くらしの解決研究所
- 5月23日
- 読了時間: 18分
▶︎1. 終活におけるお金の管理とは
1.1 終活でお金の管理が必要な理由
「終活」と聞くと、エンディングノートやお墓の準備を思い浮かべる方が多いかもしれません。 でも、実はもっとも重要なのがお金の管理です。
というのも、財産や支払いの情報がきちんと整理されていないと、残された家族に負担をかけたり、思わぬトラブルが起きたりすることがあるからです。
たとえば、こんなことが起こりがちです。
どこにいくらの預金があるか家族がわからない
クレジットカードの自動引き落としが止まらない
契約していた保険の存在に気づかれずに失効してしまう
こうした状況を防ぐために、終活でお金の情報をきちんと整理しておくことがとても大事です。
では、なぜ終活の段階でお金の管理が必要なのでしょうか？ 大きく分けて3つの理由があります。
① 残された家族の負担を減らせる
お金のことが整理されていないと、家族は調べるだけで何ヶ月もかかってしまうことがあります。 それだけでなく、間違った解釈からトラブルになることも。
● 通帳の場所がわからず、銀行に何度も問い合わせる
● 複数の証券会社に口座があり、相続手続きが複雑になる
● 支払いが続いているサブスクを解約できず、費用がかさむ
こんなケースは決して珍しくありません。
あらかじめ情報を整理して伝えておけば、家族の時間や心の負担を大きく減らせます。
② 相続手続きをスムーズに進められる
相続の際には、財産の全容を明らかにし、関係者全員の合意を得る必要があります。 しかし、財産の全体像が見えていないと、相続の準備がスムーズに進みません。
預金口座が複数あると、それぞれで書類の手続きが必要
不動産の名義変更には評価額や登記の確認が必要
生命保険の受取人が更新されておらず、意図しない人が受け取るケースも
こうしたことを防ぐには、財産や契約を事前に「見える化」しておくことが不可欠です。
③ 自分の希望を反映させやすい
自分の思いどおりにお金を使ってもらうためには、その意志を明確にしておく必要があります。 たとえば…
医療費や介護費として使ってほしい金額
特定の家族に渡したい支援金
遺産として残したい比率や配分
これらの情報を事前に整理しておけば、意志をしっかり伝えることができ、安心して人生の終盤を迎えられます。
お金の管理は後回しにされがちですが、実は終活の「土台」とも言える大切な部分。 しっかり管理しておくことで、家族も自分も穏やかな気持ちで日々を過ごせます。
1.2 お金の管理を始めるベストタイミングと準備
「終活って、もっと年を取ってからでいいんじゃない？」 そう思っていませんか？でも、実際には思い立った“今”がベストなタイミングです。
お金の管理は、時間があるうちにこそ落ち着いて進められるもの。 年齢を重ねるにつれて、判断力や体力が落ちてしまうと、正確な管理や見直しが難しくなってしまいます。
管理スタートに適した時期とは？
次のようなタイミングで「終活とお金の管理」を意識する人が多く見られます。
定年退職を迎えたとき
親や配偶者の介護・相続を経験したあと
子どもが独立し、生活が落ち着いたとき
こうした節目は、自分のこれからの暮らしを見直す良い機会です。 お金の流れや持ち物を整理することで、生活そのものもスッキリしていきます。
お金の管理を始める前に準備しておきたいこと
お金の管理をスムーズに進めるには、事前の準備がカギになります。 最低限、次の3つは整えておきたいポイントです。
① 必要な書類を一箇所にまとめる
通帳（またはオンラインバンキングのIDとパスワード）
保険証券
不動産の権利書や固定資産税の明細
クレジットカードやサブスクの契約書類
こうした情報を一つにまとめるだけでも、作業効率は3倍以上アップします。
② 情報の棚卸しリストを用意する
自分の資産や契約の全体像を把握するために、チェックリストを作っておくと便利です。 家計簿アプリを活用してもOKですし、紙のノートでも構いません。
たとえば、以下の項目でリスト化するとわかりやすいです。
預金口座の数・内容
証券・投資信託の有無
保険の種類・保険金の額
借入金やローンの有無
固定資産の内容（不動産・土地など）
毎月の支出（光熱費、電話、サブスク）
③ 家族と管理方針を話しておく
お金の話は気まずいと感じるかもしれませんが、いざというときに備えて情報を共有しておくことが大切です。
・口座情報の保管場所
・葬儀費用や医療費の用意の有無
・エンディングノートを使うかどうか
これらをきちんと共有しておくことで、家族が慌てずに対応できます。
「今からやっておけばよかった」と後悔する前に、小さなことからでも始めるのがおすすめです。 お金の管理を整えると、心の中もスッキリして終活がグッと進みます。
▶︎2. 終活のお金の管理でやるべきこと
2.1 資産の棚卸しとリスト化のコツ
終活で一番最初にやるべきなのが「資産の棚卸し」です。 なぜなら、自分がどんなお金や財産を持っているのかを明確にしないと、その後の管理や見直しができないからです。
でも実際には「どこから手をつければいいの？」と悩む方も多いんです。
よくある棚卸しの失敗例
次のようなミスが起こりやすいので、注意が必要です。
① 通帳にある残高だけで判断する
多くの方がやりがちなのが、通帳に書かれた金額だけで資産を把握した気になること。 でも、それだけでは不十分です。
定期預金が別管理になっている
ネット銀行の口座を見落としている
金融機関のマイページにしか残っていない投資がある
こういった資産も忘れずに含めましょう。
② 記録がバラバラで探しにくい
「保険証券は机の中、通帳はタンス、年金の書類はどこだっけ？」 こんな状態では、自分自身も家族も把握するのが大変です。
1箇所にまとめて保管し、誰でもすぐ確認できるようにしておきましょう。
③ リスト化が途中で終わってしまう
せっかくリストを書き始めても、途中で挫折する人も多いです。 理由は、「全体像が見えにくい」「時間がかかりすぎる」など。
そこで、次のような進め方が効果的です。
効率よく資産をリスト化する方法
棚卸しをスムーズに進めるためのポイントを紹介します。
① 分類別に整理する
リストを作るときは、大まかに分類すると見落としが減ります。
【預貯金】…銀行・ゆうちょ・ネット銀行など
【証券・投資】…株式、投資信託、NISA、iDeCoなど
【不動産】…持ち家、土地、賃貸物件など
【保険・年金】…生命保険、年金保険、企業年金など
【その他】…貸付金、会員権、貴金属、電子マネー残高など
分類ごとに一枚ずつ記入していくと、集中しやすくなります。
② 一気にやろうとしない
棚卸し作業を1日で終わらせようとすると、疲れてしまって続きません。 1カテゴリずつ、数日かけて取り組むスタイルが現実的です。
たとえば、今日は「預金」、明日は「保険」といった具合に分けると、無理なく進みます。
③ 専用ノートやアプリを活用する
最近では、資産管理用のエンディングノートや家計管理アプリも増えてきました。 こうしたツールを使えば、記録・更新・検索が簡単になり、作業時間を最大で50％短縮できることもあります。
完成したリストはどう活用する？
リストが完成したら、以下のように使うことで、終活のその後もスムーズに進みます。
相続時の財産目録として活用できる
不要な口座や契約の見直しがしやすくなる
定期的な見直しで、無駄な支出を発見できる
最初の一歩が「棚卸しリスト」になると、終活全体の流れがぐっとラクになります。 ぜひ、今のうちに取りかかってみてください。
2.2 銀行口座・証券口座の整理方法
終活で避けて通れないのが、銀行口座や証券口座の整理です。 なぜなら、口座が多すぎると管理が複雑になり、相続時にも余計な手間がかかってしまうからです。
「なんとなく昔から持っていた口座が複数ある…」 そんな方こそ、今こそ見直しのタイミングです。
よくある整理の失敗と注意点
まずは、口座整理で起きやすいトラブルから確認しましょう。
① 休眠口座の存在を忘れている
10年以上動きのない口座は、銀行から「休眠扱い」とされる場合があります。 そのまま放置すると、預金の引き出しや解約に時間がかかることに。
旧姓や旧住所で作った口座は特に見落としがち
使っていない証券口座にも株や残高があることも
まずは、すべての金融機関の口座をリストアップしましょう。
② 使っていない口座も手数料がかかっている
最近では、利用が少ない口座に対して「口座管理手数料」がかかる銀行も増えています。
年間で数千円単位のコストが発生することも
引き落としが続いていると、残高がゼロになるケースも
使っていない口座は早めに解約しておくと、無駄な支出を防げます。
③ 家族に情報を伝えていない
せっかく整理しても、どの口座を残してどれを解約したのかを家族が知らないと意味がありません。 最低限、以下の情報は共有しておきましょう。
現在利用している口座名と銀行名
通帳・キャッシュカードの保管場所
オンラインバンキングのログイン情報の管理方法
銀行・証券口座を整理するステップ
では、具体的にどうやって口座を整理すればよいのでしょうか？
① 使用頻度で「使う」「残す」「解約する」に分類
まずは、手元にあるすべての口座をチェックし、以下の3つに分けます。
よく使っている→「使う」
公共料金の引き落としなど限定的に使っている→「残す」
全く使っていない・不要→「解約する」
この作業だけで、お金の管理はぐっとラクになります。
② 解約前に引き落としや振込先を変更する
口座を解約する前に、次のような確認を忘れないようにしましょう。
年金や給与の振込先になっていないか？
クレジットカードやサブスクの引き落とし口座になっていないか？
先に変更手続きを済ませておかないと、支払いミスの原因になります。
③ オンラインバンキングの情報も整理する
オンラインで取引している場合、IDやパスワードの管理も重要です。 紙に書いて保管しておく、信頼できるパスワード管理ツールを使うなど、安全でわかりやすい方法を選びましょう。
証券口座の整理も忘れずに
証券口座の場合、次の点も見落とさないようにします。
NISA・iDeCo・投資信託などの契約状況を把握する
含み損益や運用目的を再確認する
相続対象になったときの手続きを調べておく
資産価値があるからこそ、証券口座は後回しにせず、優先的に見直しておきたいポイントです。
使っていない口座が整理されると、通帳やパスワードもぐっと減って、管理がスムーズになります。 お金の流れを1〜2つの口座に集約するだけでも、トラブルのリスクは大幅に下がりますよ。
2.3 保険・年金・クレジットカードの見直し
終活におけるお金の管理では、保険や年金、クレジットカードといった「契約系」の整理も非常に重要です。 毎月の引き落としや、万が一の備えが関わるため、見直しを怠ると大きな損失に繋がる可能性があります。
よくある見直しの落とし穴
保険やカードに関する管理では、以下のような失敗がよく見られます。
① 古い保険に入りっぱなしで内容を把握していない
長年払い続けてきた保険でも、契約内容を覚えていない人は少なくありません。 その結果、必要以上の保険料を支払っていたり、すでに保障対象外になっていたりすることも。
医療保険が重複している
保険金の受取人が旧姓や前配偶者のまま
特約が終了しているのに気づかない
内容を見直すことで、不要な出費を年間で数万円単位で抑えることができます。
② 年金記録が不完全で未確認のまま
年金は手続きが煩雑で、つい後回しになりがちです。 ですが、「もらえるはずの年金が減っていた」という事例も実際に起きています。
転職や結婚で年金記録が統一されていない
加入期間が一部抜けている
国民年金・厚生年金・企業年金の切り替えが未整理
「ねんきんネット」や毎年届く「ねんきん定期便」で定期的にチェックしましょう。
③ クレジットカードの枚数が多すぎて管理不能
複数のカードを持っていると、支払いのタイミングや引き落とし口座がバラバラになり、全体の支出が把握しづらくなります。
利用明細を見逃して不正利用に気づけない
解約していないと年会費が引かれ続ける
相続時にカード会社から請求されるリスクも
使っていないカードは早めに解約し、1〜2枚程度に集約すると管理がラクになります。
見直し作業の具体的な進め方
では、保険・年金・カードをどのように見直していけばよいのでしょうか？
① 保険証券を確認し、一覧にまとめる
まずは保険ごとに次の項目をチェックして、リストに記録します。
保険の種類（医療・がん・死亡保障など）
保険会社名と契約番号
月々の保険料と保障内容
満期・更新の有無
保険金の受取人とその関係
内容を一覧にするだけで、無駄な保険の見直しポイントが明確になります。
② 年金記録は定期的にチェック・追加入力
「ねんきんネット」で最新の年金加入状況を確認
紛失した記録があれば、年金事務所に問い合わせ
加入実績が不足している場合は追納の検討も視野に
退職後は収入が変動しやすいため、早めに確認しておくと安心です。
③ カード利用の頻度を基準に仕分ける
毎月使っている → 継続利用
年に1〜2回程度 → 検討
ほぼ使っていない → 解約候補
また、解約前には引き落としが残っていないか、ポイントや残高があるかも確認しておきましょう。
保険・年金・カードの見直しは、生活と密接に関わる分野だからこそ、早めに着手しておくとトラブル回避に繋がります。 これらを整理しておくことで、お金の流れが一目でわかるようになり、家族との共有もスムーズになりますよ。
▶︎3. 終活におけるお金の管理の注意点
3.1 見落としがちな資産とその確認方法
終活では、目に見えない資産の把握がカギになります。 「気づかなかった」が後のトラブルや損失につながることもあります。
見落としやすい資産の例
ネット銀行・証券口座（通帳がないため見逃しがち）
電子マネー・ポイント（有効期限があることも）
仮想通貨・アプリ内残高
貴金属・骨董品・会員権などの現物資産
見落としを防ぐには？
資産リストに「デジタル系」や「現物資産」も含める
ログイン情報や証明書のコピーを保管する
家族に保管場所や存在を伝えておく
すべての資産を“見える化”することが、安心への第一歩です。
3.2 相続トラブルを防ぐポイント
相続時のトラブルは、事前の準備不足が原因になることが多いです。 家族の負担を減らすためにも、対策は早めに始めましょう。
トラブルが起きやすい原因
財産の全体像が共有されていない
遺言書がない、または内容が曖昧
情報が特定の人にしか伝わっていない
防ぐためのポイント
資産や負債をリスト化し、見える化する
遺言書を法的に有効な形式で作成する
家族全体と定期的に情報共有の場を設ける
「知らなかった」が一番のトラブルの元。共有と記録でリスクを減らしましょう。
3.3 エンディングノートを活用した情報共有
エンディングノートは、自分の意志やお金の情報を家族に伝える最適なツールです。 法律的効力はありませんが、家族への“思いやり”として非常に有効です。
記載しておきたいお金の情報
銀行・証券口座の一覧と保管場所
保険・年金・不動産などの資産内容
サブスクやカードなどの契約一覧
支払い・解約に必要な情報
書くときのコツ
一度に全部書かず、分けて少しずつ
フォーマットを使って記入漏れを防ぐ
保管場所と存在を家族に伝えておく
伝えたい気持ちを“形”にして残せば、家族は迷わず対応できます。
▶︎4. 日常生活でできるお金の管理術
4.1 サブスク・月額契約の見直し
毎月引き落とされるサブスク契約は、知らないうちにお金が出ていく代表例です。 終活ではこうした無駄な出費を早めに整理しておくことが大切です。
見直すべき主な契約
動画・音楽配信サービス（使っていないのに継続中）
クラウド・スマホ保証などアプリ経由の契約
電子書籍・新聞などの定期購読サービス
見直し手順とポイント
通帳・カード明細を3ヶ月分チェック
不要なサービスは即解約（アプリ削除だけでは不十分）
解約したら確認メールを保管
家族との情報共有も忘れずに
使っているサブスク一覧をメモしておく
解約方法・ログイン情報も記録
万が一のときに「知らずに払い続ける」を防ぐ
小さな見直しが、家計の大きな安心につながります。
4.2 家計簿アプリや手帳での管理術
お金の流れを「見える化」するには、日常的な記録習慣が鍵です。 忙しい中でも続けやすい方法として、家計簿アプリや手帳が効果的です。
家計簿アプリのメリット
自動で銀行・カード明細を取り込める
グラフ表示で収支バランスが一目でわかる
月ごとの支出の傾向を把握できる
手書き家計簿の良さ
書くことで記憶に残りやすい
好きなフォーマットで自由に記録できる
家族と一緒に確認しやすい
続けるコツ
毎日でなく「週に1回」でもOK
収入・支出・残高の3項目だけでシンプルに
月末に一度、全体を振り返る習慣をつける
家計の流れが整理されると、将来設計がグッと立てやすくなります。
4.3 定期的な見直しと家族との話し合い
終活の中で、もっとも大切なのは「情報をため込まないこと」です。 定期的な見直しと、家族とのオープンな対話が安心につながります。
見直しのタイミング
誕生日や年末など節目に実施
税金・保険・口座残高を一括チェック
新しい契約や解約があったときに更新
家族と話し合う内容
預金や保険などお金の管理状況
エンディングノートの記載内容
緊急時の連絡先や希望する対応
話すときの工夫
雑談の中に自然に織り交ぜる
メモやノートを見ながら共有する
定期的に“思い出し確認”をする時間をつくる
お金のことを日常会話にするだけで、終活はグッと身近になります。
▶︎5. 安心して終活を進めるために
5.1 専門家に相談するタイミングとメリット
終活のお金の管理に不安があるときは、早めに専門家に相談するのが得策です。 自分で判断がつきにくい部分は、プロの目線でアドバイスをもらいましょう。
相談すべきタイミング
相続や贈与に関する具体的な疑問が出てきたとき
遺言書やエンディングノートの内容に自信がないとき
保険や不動産など高額資産の整理を考えたとき
相談できる主な専門家
ファイナンシャルプランナー（資産整理・生活設計）
税理士（相続税や贈与税）
司法書士・弁護士（遺言書・相続手続き）
相談するメリット
法的・税務的な不安が解消できる
不要な手間や手続きミスを防げる
第三者の視点で冷静な判断ができる
迷ったときは“聞くのが正解”。準備の質がぐっと上がります。
5.2 終活サポートサービスの活用方法
終活をひとりで進めるのが不安なときは、終活専門のサポートサービスを活用するのがおすすめです。 自分のペースで整理できるように、必要なところだけ頼る方法もあります。
利用できる主なサービス
エンディングノートの作成サポート
相続・遺言書の書き方アドバイス
資産整理や不用品の片付け支援
デジタル遺品の管理代行
活用するメリット
作業の手間を減らせて時短になる
専門知識がなくても安心して進められる
感情的なストレスを軽減できる
選ぶときのポイント
実績やサポート内容を比較
初回相談が無料のところから始める
オンライン・訪問など形式を選べるか確認
無理せず人の手を借りることが、結果的に一番スムーズです。
5.3 トラブルを未然に防ぐチェックリスト
終活のお金の管理では、事前の確認で多くのトラブルを防ぐことができます。 以下のチェックリストを参考に、漏れがないかを定期的に見直しましょう。
基本情報の確認
すべての銀行・証券口座がリスト化されている
保険・年金の証書や契約情報がそろっている
不動産・資産の所有状況が記録されている
支払い・契約関連
クレジットカード・サブスクの整理が済んでいる
毎月の支出と引き落とし先が明確になっている
解約の必要があるサービスを把握している
情報共有と意思表示
エンディングノートが最新の状態で保管されている
家族に資産や希望内容を伝えている
遺言書の有無・保管場所が明確になっている
チェック項目を定期的に見直せば、万が一の時も安心です。
▶︎6. まとめ｜終活のお金の管理で安心の未来を
終活のお金の管理は、完璧を目指すより「始めること」が何より大切です。 最初の一歩を踏み出すだけで、未来の安心がぐっと近づきます。
今すぐできること3つ
資産を書き出す（通帳・保険・不動産など）
使っていないサブスクを1つ解約してみる
家族に「終活、少し始めてみたよ」と伝える
スタート時に意識すること
一度にすべてやろうとしない
手帳やアプリに記録して「見える化」する
書き出したことを定期的に振り返る
続けるコツ
月に1度、チェックタイムを設ける
気がついた時にすぐメモをする習慣をつける
家族と気軽に共有できる環境を作る
たった一つの行動が、これからの安心をつくる大きな一歩になります。
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